Apa operasi penyetoran bank?

Sistem perbankan di ekonomi modern idealnya bertindak sebagai baterai dan distributor uang gratis. Tentu saja, dalam kenyataan yang keras semuanya tidak begitu bagus, namun demikian kita akan mempelajari operasi deposit sebagai salah satu bagian terpenting dari proses ini. Pada artikel ini kami akan memperhatikan semua aspek. Dan untuk ini kami mempertimbangkan operasi penyetoran bank Rusia, serta berbagai struktur keuangan komersial.

Terminologi

Apa operasi penyetoran? Inilah tindakan aktif bank yang dipanggil untuk menarik dana individu dan badan hukum menjadi deposito untuk jangka waktu tertentu (atau sesuai permintaan).

Objek dalam hal ini adalah deposit. Ini adalah nama jumlah uang yang diberikan entitas ke rekening bank mereka . Dengan ini tidak ada masalah. Tapi siapa yang bisa bertindak sebagai subyek? Mereka dipahami sebagai individu, dan juga perusahaan dari bentuk kepemilikan organisasi dan hukum apa pun.

Melakukan operasi deposit: persiapan

Awalnya, setiap organisasi kredit menghadapi tugas untuk menciptakan kebijakannya sendiri di bidang ini. Perlu dipahami totalitas ukuran tertentu dari struktur komersial, yang bertujuan untuk membentuk, merencanakan dan mengatur sumber daya bank.

Tujuan akhir dari bekerja dan kemudian menerapkan kebijakan deposit adalah untuk meningkatkan volume basis sumber daya kerja. Pada saat yang sama, perlu upaya untuk meminimalkan biaya dan mempertahankan tingkat likuiditas yang dipersyaratkan, dengan mempertimbangkan semua jenis risiko.

Jika kita memperhitungkan bahwa setiap bank sedang mengembangkan kebijakan depositonya, isu utamanya tidak akan seperti apakah, tapi tentang kualitasnya. Organisasi itu sendiri bergantung pada sejumlah besar faktor, termasuk ukuran lembaga keuangan, kualifikasi karyawan yang bertanggung jawab untuk melakukan transaksi, dan banyak hal lainnya. Setelah semua, operasi penyetoran bank lewat dengan jumlah yang signifikan, dan membiarkan mereka menghilang berarti memberi noda pada reputasi mereka.

Varietas operasi deposit

Jenis operasi deposit bergantung pada banyak faktor. Jadi, jika kita masuk dari kategori investor, maka ada simpanan badan hukum (perusahaan, organisasi, lembaga keuangan lainnya) dan perorangan. Dan menurut bentuk penarikan, deposito tersebut dibedakan:

1. Sesuai permintaan Ini berarti bahwa klien bisa datang kapan saja dan menuntut depositnya.
2. Mendesak. Ini berlaku untuk jangka waktu tertentu. Jika klien ingin menarik dana sebelum akhir kontrak, maka klien dapat kehilangan bagian penting dari bunga (atau bahkan semuanya).
3. Bersyarat Dana ini dapat ditarik hanya pada saat terjadinya kondisi tertentu yang telah disepakati sebelumnya. Sebagai contoh, kita bisa mengutip yang berikut: ulang tahun ke 18.

Ini adalah operasi penyetoran bank. Tapi mereka bisa berbagi, mendapatkan tampilan yang lebih detail. Tentang dia, kita sekarang bicara.

Giro

Mereka termasuk:

1. Dana yang berada di pemukiman, anggaran dan giro perusahaan non-negara yang berada dalam kepemilikan negara.
2. Uang dimiliki perorangan.
3. Dana ditempatkan pada rekening dana tujuan apapun.
4. Simpanan penduduk sesuai permintaan.
5. Berarti akun koresponden bank lain.
6. Simpanan moneter atas permintaan badan keuangan, organisasi nonkomersial.
7. Dana dalam perhitungan (di bawahnya adalah surat kredit dan cek), serta kewajiban untuk transaksi individual.

Terlepas dari kenyataan bahwa simpanan ini memiliki mobilitas uang yang tinggi, keseimbangan minimum dapat ditentukan, yang tidak akan digunakan sebelum keadaan darurat, untuk memperoleh sumber kredit yang stabil. Ini, kebetulan, membawa potensi tersembunyi. Dengan demikian, seseorang dapat menghubungi operasi kredit dan deposit dengan akun. Mereka memungkinkan akses mudah dan cepat ke sumber keuangan yang diperlukan , dan tidak perlu mendapat pinjaman dari bank.

Deposito berjangka

Waktu penyimpanan hard-kode sangat penting untuk menjaga keseimbangan likuiditas bank umum. Selain itu, portofolio mereka memungkinkan kita untuk berbicara tentang keberlanjutan organisasi. Sebagai aturan, deposito berjangka diterima untuk jangka waktu tertentu:

• Sampai 30 hari;
• 31-90 hari;
• 91-180 hari;
• Dari 181 hari sampai satu tahun;
• Dari 1 tahun sampai 3 tahun;
• Lebih dari 3 tahun.

Sangat sering ada situasi ketika deposito berjangka individual tidak diklaim, maka mereka menjadi sedemikian rupa sehingga kadangkala sudah habis masa berlakunya. Mengembalikan uang Anda dalam kasus ini akan sangat bermasalah.

Mempopulerkan jenis deposito ini secara positif dipengaruhi oleh meluasnya penggunaan kartu plastik dan pembayaran dengan bantuan mereka. Dalam kasus tersebut, rekening khusus dibuat dimana tingkat bunga dikurangi akan dikenakan biaya, namun dalam kasus penarikan setiap saat klien tidak menerima penalti dari bank. Untuk meningkatkan minat masyarakat, mekanisme tingkat kompleks menjadi banyak digunakan.

Tingkatkan jumlah sumber daya

Untuk tujuan ini, berbagai operasi perbankan deposit digunakan, yang ditargetkan pada berbagai segmen populasi tergantung pada tingkat sosial mereka, serta jumlah dan persyaratan dimana deposit dibuka dan ditransfer.

Dalam hal ini, bank juga memperhitungkan persyaratan berbagai kategori orang yang bisa membuka rekening. Jadi, sistem interaksi dengan semua - dari siswa dan pensiunan dan diakhiri dengan kelas menengah dan pengusaha dipertimbangkan. Untuk memastikan hal ini, cukuplah untuk melihat apa yang ditawarkan lembaga keuangan ini.

Ada berbagai kontribusi: siswa, pensiun, investasi dan sebagainya. Menurut mereka, bank menawarkan kenaikan bunga atau persyaratan preferensial lainnya. Yang penting dalam hal ini adalah kesederhanaan dan kecepatan masuk ke dalam kontrak dan membuka rekening. Dalam kebanyakan kasus, bentuk preformed digunakan. Meskipun dalam beberapa kasus kontrak individu dapat dibuat (ini langsung tergantung pada kategori klien).

Perjuangan antara bank untuk nasabah

Persaingan antara berbagai lembaga keuangan memaksa mereka melakukan analisis operasi deposit agar bisa memilih bentuk interaksi dengan orang-orang yang akan menempatkannya dalam cahaya yang menguntungkan. Ini adalah penyediaan berbagai layanan, dan dalam meningkatkan kualitas layanan, dan kemampuan untuk melacak akun Anda dari jarak jauh.

Berbagai bonus dapat diberikan dalam bentuk pengecekan pengirim perjalanan, mengubah mata uang dengan harga yang menguntungkan, memproses kartu plastik, mempercepat transfer uang, membayar berbagai barang, pembayaran utilitas, dan banyak lagi. Penciptaan dan pengembangan berbagai layanan perbankan bersamaan dengan asuransi deposito secara kualitatif meningkatkan daya tarik organisasi keuangan di mata investor saat ini dan calon investor. Berkat ini, basis sumber daya dari struktur ini berkembang pesat.

Tabungan dan sertifikat deposito

Mereka adalah semacam deposito berjangka. Untuk pertama kalinya mereka diselesaikan secara legislatif di Federasi Rusia pada tahun 1992. Aturan yang berlaku untuk sertifikat sama untuk semua bank. Meskipun kondisi untuk pelepasan dan peredaran masing-masing tipe individu dikembangkan secara tepat oleh struktur keuangan.

Sertifikat hanya bisa dikeluarkan dalam rubel. Selain itu, pembatasan yang signifikan adalah bahwa barang tidak dapat berfungsi sebagai sarana pembayaran atau penyelesaian untuk layanan yang diberikan atau barang yang dijual. Keganjilannya adalah bahwa tingkat tawaran tidak dapat diubah pada waktunya secara sepihak. Jika klien telah mengajukan pembayaran setelah periode yang ditentukan, lembaga keuangan menanggung kewajiban membayar jumlah yang ditentukan pada permintaan pertama.

Pengorganisasian operasi deposito, yang telah dibahas di atas, berhubungan dengan tingkat yang lebih tinggi pada satu bank dan interaksinya dengan individu (atau perusahaan yang tidak terkait dengan bidang kredit). Dan sekarang mari kita memperluas lingkup kenalan kita.

Penerbitan obligasi

Sebagai alat penghasilan tambahan, obligasi digunakan. Mereka diatur oleh dokumen yang sama dengan sahamnya. Bank dapat menerbitkan obligasi:

• Terdaftar;
• Untuk pembawa

Mereka dapat diamankan dengan atau tanpa deposit, dengan bunga, diskon, konversi, dengan masa jatuh tempo yang berbeda. Untuk mengumpulkan dana, mereka bisa dikeluarkan dalam mata uang atau rubel.

Perlu dicatat bahwa penyediaan sumber daya oleh bank ke lembaga keuangan lainnya sangat penting (jika kita berbicara tentang akuntansi untuk operasi penyetoran). Hal ini dilakukan melalui lelang dan pertukaran, meskipun juga memungkinkan untuk menjalin hubungan kontraktual langsung antar organisasi. Tetapi jika tidak ada struktur yang sangat besar atau tidak ada kepercayaan di antara keduanya, maka pelelangan atau bursa saham lebih mungkin terjadi. Tidak sedikit peran, omong-omong, dalam hal ini memainkan kehadiran perantara dan kebutuhan untuk menjalani setidaknya semacam seleksi.

Sekarang mari kita memperhatikan realitas kita dan berbicara tentang operasi deposit Bank of Russia.

Pinjaman dari Bank Sentral Federasi Rusia

Sebagian besar uang Bank Sentral sampai tahun 1995 diberikan untuk dipinjamkan kepada cabang-cabang prioritas ekonomi. Dalam hal ini itu logis. Ini dianggap oleh kelompok industri tertentu, pertanian dan daerah lainnya, yang sangat penting bagi berfungsinya negara.

Sejak tahun 1994, Bank Sentral mulai melakukan pelelangan sumber daya. Sudah pada tahun 1995 mereka menjadi instrumen refinancing yang dominan. Sejak saat itu, meski pemberian pinjaman yang ditargetkan tidak fantastis dan tidak biasa, Bank Sentral terutama digunakan sebagai alat untuk membiayai bank swasta dengan tingkat yang lebih rendah sehingga mereka dapat mendukung masyarakat luas pengusaha dan warga biasa yang permintaannya Dapat secara signifikan membantu perekonomian domestik.

Pekerjaan bank umum

Mari kita lihat apa operasi penyimpan Sberbank bisa bekerjasama dengan lembaga keuangan lainnya. Ada 4 arah utama:

1. Pinjaman antar bank diterima dari lembaga keuangan lainnya. Mereka disertai dengan kontrak, yang mengatur segala hal yang dibutuhkan untuk transaksi semacam itu: jumlah, suku bunga, dan suku bunga. Gunakan sumber ini sangat mahal, jadi mereka tidak terlalu aktif.
2. Melakukan operasi deposit dengan mengisi kembali akun koresponden. Transfer uang didasarkan pada kesepakatan yang relevan. Pada saat bersamaan, minat untuk penggunaan sumber daya tidak dibayar. Sebagai hadiah, saldo di akun disediakan. Metode ini biasanya digunakan oleh bank yang ramah atau percaya.
3. Sumber daya dari cabang lainnya. Metode ini hanya beroperasi dalam satu bank. Penggunaannya mudah karena tidak perlu berjanji, meresmikan dan bertukar pengaturan sebelum mendapatkan pinjaman. Tidak, tentu saja, dokumen-dokumen tertentu harus dikompilasi, tapi ini setelah transaksi. Operasi ini dilakukan seperlunya. Untuk urusannya, sudah cukup untuk melakukan panggilan telepon, dan sebagai konfirmasi adalah notifikasi yang dikirim melalui e-mail atau fax. Karena ini, alat ini dianggap paling mobile dan nyaman. Ini memungkinkan Anda untuk menarik jumlah yang diperlukan, sementara pada saat yang sama meminimalkan biaya.
4. Bantuan dari bank utama. Jenis daya tarik sumber daya ini dapat dikaitkan dengan item pertama, jika bukan karena tingkat bunga biasanya sedikit lebih rendah dan diatur dalam urutan yang direktif.

Bagaimana hal itu dilakukan di dunia

Daya tarik dana dalam bentuk deposit dilakukan pada tingkat bunga yang signifikan. Kredit juga diberikan pada persentase yang lebih tinggi lagi. Apakah sama di mana-mana atau ada pengecualian?

Faktanya adalah bahwa deposito dipopulerkan sebagai alat yang dapat diandalkan untuk melindungi terhadap inflasi. Tentu saja, perlu dikatakan bahwa ini benar hanya pada kasus individual - seringkali mereka hanya mengurangi efek efek negatif. Oleh karena itu, tarif langsung tergantung pada indikator ini. Jadi, misalnya, di Jepang, Amerika Serikat, Denmark, Swiss Anda bisa mengamati simpanan pada 0-0,5% per tahun.

Pinjaman di negara-negara ini dikeluarkan pada 1-3%. Di satu sisi, tidak menguntungkan menempatkan dana bersama mereka. Tapi mari kita lihat lembaga keuangan kita - di sini Anda dapat melihat harga deposito dalam dolar dan euro pada 5, 6, 7 dan bahkan 10%! Secara teoritis, kita dapat menyimpulkan bahwa jauh lebih menguntungkan untuk melakukan deposit dalam mata uang asing di wilayah Federasi Rusia. Tapi ada sejumlah risiko mereka, termasuk kemungkinan memindahkan seluruh simpanan menjadi rubel, lenyapnya bank dari pasar jasa keuangan, dan masih banyak lagi. Oleh karena itu, bunga tinggi adalah semacam kompensasi atas risiko masing-masing pemilik mata uang tersebut.

Menyimpulkan

Jadi, operasi penyetoran bank merupakan tindakan tertentu dengan cara mana pembentukan sumber daya bank berlangsung. Proses ini dilakukan melalui penggunaan sejumlah alat.

Jadi, sumber utama penerimaan sumber daya adalah daya tarik dana dari klien (yang bersifat perorangan dan badan hukum). Tanpa melakukan operasi jenis ini, tidak mungkin membentuk portofolio deposito awal bank, dan lembaga keuangan tidak akan memiliki sumber daya untuk mengeluarkan pinjaman dan menjalankan usahanya. Dengan demikian, tanpa ini, sistem moneter modern akan mengalami masalah yang signifikan.