Hipotek, yang patut dipikirkan lagi

Krisis dan Hipotek

Krisis 2008-2009, seperti yang Anda tahu, memukul hipotek sangat banyak, mengurangi volume jenis pinjaman ini seminimal mungkin. Untuk memperparah ketidakstabilan keuangan di negara ini, bank bereaksi dengan perubahan konstan dalam kondisi pinjaman hipotek. Taruhannya semakin meningkat, tawarannya dianggap lebih dekat, dan bahkan terlalu banyak. Peminjam yang menerima persetujuan pinjaman mereka sebelum krisis dimulai, seharusnya menerimanya dengan persyaratan baru, dan ini memiliki kekurangannya. Jadi, menaikkan suku bunga berarti bagi peminjam penurunan jumlah yang bisa dia dapatkan pinjamannya. Dengan demikian, apartemen, yang diharapkan orang, dia tidak bisa membeli, dan harus mencari real estat baru. Saat berada di sana, kondisi hipotek bisa sering diubah lagi.

Di beberapa bank selama krisis, hipotek itu murni nominal. Mereka mengekspos kondisi praktis yang tidak praktis untuk mendapatkan pinjaman dan tingkat suku bunga yang tidak dapat dipinjam oleh peminjam. Sering terjadi bahwa setelah pemeriksaan dokumen yang panjang, mereka menolak.

Namun, banyak yang berhasil mengambil pinjaman hipotek sebelum krisis 2008-2009, harus menyesalinya. Alexei Shmonov, direktur umum portal di bidang real estat Move.su mengatakan bahwa dalam situasi yang sulit adalah mereka yang mengambil hipotek dalam dolar. Dengan pertumbuhan tarifnya, volume pembayaran telah meningkat secara signifikan dan banyak yang masuk ke saku.

Juga, menurut ahli, setahun sebelum krisis, dengan munculnya tren negatif dalam ekonomi, bank mulai mencari cara untuk mundur dan menambahkan pada perjanjian hipotek klausa yang dalam kondisi tertentu bank memiliki hak untuk menaikkan suku bunga pinjaman yang telah diberikan - misalnya, Dengan penurunan nilai properti yang dijanjikan. Dalam krisis tersebut, banyak peminjam membaca ulang kontrak mereka dan hampir panik - di tengah rumor bahwa tingkat hipotek oleh bank memang akan meningkat secara sepihak terhadap pinjaman yang telah diberikan. Pada kenyataannya, kata Alexei Shmonov, kami tidak memiliki informasi bahwa, sesuai dengan pinjaman hipotek yang telah dikeluarkan, tingkat suku bunga benar-benar meningkat - mungkin hanya ada kasus terisolasi di daerah. Jadi kepanikan yang terjadi dengan latar belakang rumor tentang pergantian peristiwa semacam itu sangat dini.

Bagaimana peminjam mengatasi masalah

Namun, tidak hanya rumor tentang kemungkinan kenaikan suku bunga pinjaman yang telah dikeluarkan dan kenaikan tingkat dolar menghambat ketenangan peminjam hipotek. Masalah sebenarnya dimulai dengan mereka yang memiliki masalah nyata: peminjam yang kehilangan pekerjaan mereka atau karena alasan lain tidak dapat membayar hutang ke bank untuk krisis. Karena ada pengurangan besar-besaran pada orang-orang, termasuk manajer puncak dan eksekutif, tidak sedikit peminjam semacam itu.

Namun demikian, kita harus ingat bahwa tidak peduli betapa sulitnya situasi keuangan di dalam negeri, bank gagal membayar peminjam tidak menguntungkan. Karena itu, banyak bank yang siap mengambil langkah menuju peminjam, kalau saja dia tinggal bersamanya dan cepat atau lambat bisa membayar hipoteknya.

Vitaly Bakhvalov, kepala departemen pemasaran dan periklanan Kelompok Usaha SU 22, mengatakan bahwa memang, selama krisis 2008-2009, beberapa peminjam hipotek tidak dapat membayar kewajiban mereka. Namun demikian, bank-bank datang untuk bertemu dengan orang-orang dan peminjam yang tidak bersembunyi dan tidak pergi ke bawah tanah jika terjadi masalah, namun dengan jujur mengaku kepada kreditur dalam kesulitan yang dihadapi - menerima penundaan pembayaran atau bantuan lainnya. Menurut ahli, bank selalu tertarik untuk memiliki peminjam hipotek melunasi sampai akhir, dan selama krisis dengan kebanyakan bank, selalu memungkinkan untuk menyetujui beberapa tindakan pendukung.

Sergey Lyadov, juru bicara perusahaan investasi dan pengembangan City-XXI Century, mengatakan bahwa bank tersebut biasanya menawarkan tiga opsi untuk menyelesaikan masalah: pembayaran yang ditangguhkan, perpanjangan masa pinjaman dan, sebagai opsi ekstrem, pelunasan hutang melalui penjualan apartemen. "Perlu dicatat bahwa bank akan mengajukan permohonan ke pengadilan dalam kasus yang paling ekstrem, terutama karena lamanya proses pengadilan dan bukan perkiraan hasil. Pengadilan dapat menolak untuk menarik janji jika, misalnya, apartemen yang digadaikan adalah satu-satunya perumahan peminjam, dan jika juga mengandung anak di bawah umur, "kata ahli tersebut.

Jadi, menurut pengalaman krisis 2008-2009, peminjam memiliki tiga cara utama jika terjadi masalah yang timbul dari pelunasan pinjaman (misalnya, jika terjadi kehilangan pekerjaan). Yang pertama adalah penjualan apartemen, dan karena ini, hutangnya dibayarkan ke bank. Pada saat harga rumah naik, Anda bahkan bisa menghasilkan uang untuk skema ini. Tapi karena mereka jatuh secara signifikan selama krisis, bisa jadi ternyata setelah penjualan apartemen peminjam masih berada di bank karena hasilnya tidak menutupi hutang hipotek.

Pilihan kedua menyangkut peminjam yang kehilangan pekerjaan mereka atau karena alasan lain kehilangan kesempatan untuk membayar hipotek. Dalam kasus ini, orang pergi ke bank dan menyetujui pembayaran yang ditangguhkan. Secara umum, menurut pakar pasar, di Moskow hanya ada sedikit peminjam yang tidak bermoral yang apartemennya harus dijual di bawah palu, hanya ada sedikit unit semacam itu. Di daerah, situasinya lebih buruk, tapi di ibukota orang berpenghasilan lebih tinggi, dan pemilihan di bank lebih ketat. Oleh karena itu, bank telah berusaha semaksimal mungkin untuk bernegosiasi dengan orang-orang dan, pada umumnya, bersikap cukup setia.

Situasi ketiga adalah bahwa seseorang mengambil pinjaman dalam mata uang asing (misalnya dalam dolar), dan tingkat suku bunga meningkat tajam selama krisis. Bank-bank yang ditawarkan dalam kasus ini merupakan program pembiayaan kembali, ketika peminjam mengeluarkan pinjaman dalam mata uang baru - dalam rubel - tetapi juga sesuai dengan kondisi saat ini. Sebenarnya, ini ternyata merupakan pinjaman baru, karena tingkat bunga dan kondisinya berorientasi pasar, dan banyak peminjam menolak untuk melakukan refinancing, karena setelah beberapa perhitungan ternyata terjadi dalam rubel, namun dalam kondisi baru, ia harus membayar lebih dari sebelumnya. .

Hipotek hari ini

Hari ini, semua orang berpikir tentang hipotek dengan cara yang berbeda. Seseorang positif positif dan percaya bahwa pasar hipotek telah mendekati tingkat sebelum krisis, seseorang dengan hati-hati mengatakan bahwa tidak semuanya sesederhana kelihatannya.

Konstantin Shibetsky, direktur departemen hipotek MICEX GC, sangat optimis tentang penilaiannya terhadap situasi tersebut. Menurut ahli, pasar hipotek hari ini (Mortgage Moscow) menjalani kehidupan dinamis penuh, pinjaman diberikan, benda dibeli. "Ini tidak tepat untuk membandingkannya dengan periode sebelum krisis, karena bank-bank berangsur-angsur membeku pada periode sebelum krisis. Kondisi pemberian pinjaman hipotek berubah menjadi lebih baik, suhu rumah sakit rata-rata (tingkat bunga pinjaman) sebesar 12,4% yang berhasil kami atasi, tingkat suku bunga turun, ukuran uang muka juga turun rata-rata menjadi 15-20%, bahkan ada penawaran dengan nol Uang muka Bank mulai mempertimbangkan bank dengan lebih hati-hati, "kata ahli.

Menurut Mr Shibetsky, hari ini sangat mungkin untuk berbicara tentang pemulihan pasar hipotek. Ahli menyimpulkan kesimpulan berikut: "Kategori subprime (peminjam tanpa konfirmasi pendapatan) tidak memerlukan bank hipotek hari ini, mata uang utama pinjaman hipotek adalah rubel Rusia, porsi dolar pinjaman dapat diabaikan, volume pinjaman untuk bangunan baru meningkat setiap bulan."

Natalia Parfenova, Kepala Departemen Penjualan Daerah perusahaan "Peresvet-Invest" menegaskan bahwa di pasar benar-benar ada pembicaraan tentang kemungkinan sebuah krisis baru di Rusia. Namun demikian, menurut ahli, mereka belum mempengaruhi permintaan saat ini, namun bank-bank tersebut secara bertahap menaikkan suku bunga dan lebih memperhatikan penerbitan pinjaman, meminimalkan tingkat risiko.

Menurut perusahaan INCOM-Real Estate, pada musim gugur tahun 2008, bank secara aktif menutup program hipotek mereka, atau menaikkan suku bunga secara tajam, menempatkan mereka pada tingkat yang menghambat. Hari ini, kita melihat kenaikan suku bunga sebesar 0,5-1,5%, terutama di bank dengan modal asing, namun tidak dapat disebut lompatan, seperti yang terjadi 3 tahun yang lalu. Selain itu, bank baru terus memasuki pasar hipotek, hal ini mengindikasikan pelestarian aktivitas.

Menurut perkiraan para ahli perusahaan, pra-krisis maksimum pinjaman hipotek akan tercapai tahun ini.

Bagi yang tidak takut

Tidak peduli seberapa optimis situasi di pasar pialang hipotek, Alexei Shmonov menyarankan orang-orang yang sekarang membuat keputusan tentang hipotek, terutama dengan hati-hati menimbang pro dan kontra. Biarkan embel-embel argumen Anda "untuk" adalah bahwa tidak ada yang bisa memberikan perkiraan akurat tentang bagaimana pasar akan berkembang. Tidak ada yang bisa menentukan waktu yang tepat ketika Anda bisa mengambil hipotek, atau saat ketika, misalnya, yang terbaik adalah membeli apartemen. Oleh karena itu, semua transaksi besar harus dilakukan dari kondisi kebutuhan pribadi saat ini, tanpa berusaha memprediksi situasinya secara akurat selama 5 tahun ke depan - menunggu momen terbaik. Hal lain, menurut ahli, adalah Anda perlu memahami tingkat stabilitas keuangan Anda - apakah Anda yakin akan penghasilan masa depan Anda, kemampuan Anda untuk bekerja, dll. Namun, ini juga tidak ada yang tahu pasti, jadi timbangkan semua pro dan kontra, dan jika Anda pikir itu menarik - maka ambil hipotek. Bagaimanapun, berinvestasi di perumahan Anda lebih baik daripada menyewa.

Konstantin Shibetsky, orang-orang yang memutuskan untuk mengambil hipotek, menyarankan hal berikut: pertama-tama, Anda perlu menghitung kemungkinan pembayaran bulanan Anda dengan saksama, apakah Anda tidak dapat memperburuk kualitas hidup dengan kenaikan biaya bulanan.

Kedua, Anda harus memiliki persediaan jumlah "hari hujan", sama dengan sekitar 6 bulan pembayaran bulanan pinjaman, ini akan melindungi Anda dari risiko kehilangan pekerjaan dan memaksa Anda kehilangan penghasilan saat Anda mencarinya. Dan ketiga, karena ini tidak terdengar basi, sebaiknya Anda memonitor kesehatan Anda dengan ketat, karena sejak Anda menerima pinjaman, Anda akan memiliki kehidupan yang sama sekali berbeda, dalam "merangkul kewajiban kredit Anda," dan itu harus dilakukan, dan lebih baik melakukannya. Mampu bertubuh.

Sergei Lyadov yakin bahwa keamanan finansial pribadi meningkat jika kita mengambil pinjaman dalam mata uang dimana pendapatan utama datang. Dalam hal ini, peminjam berisiko terhadap risiko valuta asing seminimal mungkin. "Saran untuk peminjam tidak asli - tidak mengubah tempat kerja dalam waktu yang tidak stabil, menghemat pendapatan mereka, dan lebih bertanggung jawab mendekati anggaran pribadi belanja," - kata ahli.

Dalam krisis, situasinya sangat umum terjadi ketika orang mengeluarkan hipotek, dan meski mengalami kesulitan keuangan, mereka tetap melunasinya, namun pembangunan rumah mereka membeku. Kebetulan orang membayar cicilan dan akomodasi sewaannya, dan tetap tidak tahu kapan rumah mereka akan dibangun. Natalia Parfenova merekomendasikan mereka yang mengambil pinjaman untuk bangunan baru, dengan hati-hati memeriksa reputasi pengembang, proyeknya saat ini dan yang telah selesai. "Juga perlu memperhatikan tahap konstruksi, semakin tinggi kesiapan rumah, semakin rendah risiko konstruksi yang belum selesai," ahli tersebut meyakini.

Kami berharap bahwa rekomendasi ini akan memungkinkan Anda untuk sekali lagi menimbang pro dan kontra dan mengambil pendekatan yang bertanggung jawab atas kesimpulan transaksi hipotek. Portal Move.su ingin Anda tidak salah dengan pilihan!