Organisasi keuangan mikro: daftar. Sebuah organisasi keuangan mikro adalah ...

Hari ini kita akan berbicara tentang apa itu organisasi keuangan mikro (LKM), jenis uang mereka, siapa yang mengendalikan pekerjaan mereka, dan apa manfaat yang dapat diperoleh peminjam dari mereka? Tapi pertama-tama perlu ditentukan istilah itu sendiri.

Apa itu keuangan mikro?

Segera setelah kemunculannya, istilah "keuangan mikro" mengacu pada layanan pinjaman yang diberikan kepada perwakilan usaha kecil dan menengah. Cara ini lebih terjangkau daripada prosedur yang perlu ditempuh guna mendapatkan pinjaman usaha di bank biasa.

Namun, seiring berjalannya waktu, istilah ini telah kehilangan makna aslinya. LKM masih terus mengeluarkan pinjaman usaha, namun kini klien mereka juga merupakan individu swasta. Mereka diberi kesempatan untuk menerima microloan - ini adalah pinjaman instan, yang tidak memerlukan analisis menyeluruh mengenai kondisi keuangan dan kelayakan kredit peminjam.

LKM - apa ini?

Dengan demikian, sebuah organisasi keuangan mikro adalah organisasi non-perbankan yang kegiatannya bertujuan untuk memberikan pinjaman kepada badan hukum dan individu. Skema untuk mengeluarkan pinjaman ini jauh lebih sederhana daripada di bank. Seperti organisasi lainnya, pekerjaan LKM penuh membutuhkan modal. Sebuah organisasi keuangan mikro dapat menarik sumber daya dari berbagai sumber. Pertama-tama, ini adalah suku bunga tinggi dari pinjaman yang diberikan, serta kerjasama dengan investor. Mereka bisa menjadi individu pribadi dan organisasi perbankan. Dalam kasus terakhir, LKM adalah anak perusahaan dari bank tersebut.

Cukup mudah untuk belajar tentang LKM di antara lembaga keuangan lainnya. Mereka menarik perhatian dengan slogan iklan mereka dengan semangat "Uang untuk Dibayar," "Kredit selama 15 menit," "Uang cepat," dll. Layanan mereka didistribusikan di tempat-tempat kemacetan massal. Seringkali organisasi semacam itu tidak lebih dari 1-2 karyawan.

Jenis LKM

Setiap negara menentukan jenis LKMnya melalui kerangka legislatif. Ini juga menentukan bentuk pendaftaran mereka. Kriteria utama, yang menunjukkan bahwa Anda adalah organisasi keuangan mikro, adalah sistem pinjaman yang disederhanakan. Dengan demikian, semua struktur non-perbankan yang beroperasi secara legal yang melakukan pinjaman dengan skema semacam itu dapat dibagi secara kondisional menjadi jenis-jenis seperti:

• Kelompok keuangan
• Dana Dukungan Kewirausahaan.
• Serikat kredit
• Masyarakat kredit
• Agen kredit
• Koperasi Kredit.

Seperti telah disebutkan, banyak LKM adalah anak perusahaan bank. Aktivitas semacam itu menguntungkan untuk yang terakhir. Faktanya adalah bank memiliki kesempatan untuk mengeluarkan pinjaman, suku bunga yang beberapa kali lebih tinggi daripada yang dikeluarkan secara langsung kepada mereka. Tentu, ada risiko besar bahwa pinjaman semacam itu akan tetap beredar.

Siapa yang mengendalikan pekerjaan LKM

Badan utama yang mengendalikan pekerjaan LKM adalah Bank Sentral negara di wilayah mana organisasi tersebut berada. Perizinan fasilitas ini juga dilakukan oleh Bank Sentral. Organisasi keuangan mikro juga harus disertakan dalam daftar negara. Selain itu, mereka bisa mendapatkan izin di lembaga-lembaga yang mengendalikan pekerjaan lembaga keuangan lainnya.

ФЗ "Pada organisasi keuangan mikro"

Jika berbicara tentang Rusia, maka arah bisnis ini nampaknya belum lama ini. Dengan demikian, undang-undang yang mengatur aktivitas mereka diadopsi hanya beberapa tahun yang lalu. Saat ini, ada dua undang-undang yang mengatur keuangan mikro:

• FZ "Pada kegiatan keuangan mikro dan organisasi keuangan mikro" (diadopsi pada 02.07.2010).
• FZ "Tentang Mengubah Undang-Undang Legislatif tertentu dari Federasi Rusia dalam Sambungan dengan Adopsi Undang-Undang Federal" Tentang Kegiatan Keuangan Mikro dan Organisasi Keuangan Mikro "(diadopsi pada 05.07.2010).

Sesuai dengan undang-undang yang disebutkan, ada beberapa batasan bentuk dan undang-undang kontribusi. Jika kita berbicara tentang jumlah pinjaman yang dikeluarkan, seharusnya tidak melebihi 1 juta rubel. Pada saat yang sama, dilarang menerbitkan pinjaman dalam mata uang asing, berapa pun jumlahnya. Dalam hal investasi, bank dapat menerima deposit minimal 1,5 juta rubel (dari satu deposan).

Selain itu, semua organisasi keuangan mikro di Rusia harus memastikan bahwa informasi tentang transaksi keuangan peminjam akan dipertahankan. Ini berarti bahwa ketika mengeluarkan pinjaman, LKM tidak memiliki hak untuk meminta penyediaan nomor kontak untuk "teman" yang dapat diberitahu tentang penundaan pembayaran berdasarkan perjanjian pinjaman jika tidak memungkinkan untuk menghubungi peminjam sendiri.

Pinjaman

Ada pendapat bahwa LKM siap memberi kredit kepada hampir semua orang yang akan beralih ke situ. Tapi ini adalah kesalahpahaman. Sebelum bekerja dengan klien, setiap organisasi harus mengetahui kelayakan kredit klien. Untuk ini, credit scoring digunakan. Sistem inilah yang memungkinkan peminjam potensial memperoleh keputusan pemberian atau penolakan pinjaman dalam waktu 10-15 menit. Selain itu, layanan ini tersedia bahkan dalam mode online.

Credit scoring adalah sistem untuk menganalisis solvabilitas peminjam, yang didasarkan pada algoritma tertentu dan dilakukan dengan memproses data pribadi. Hasil pengolahan data ini dinyatakan dalam beberapa poin. Hampir semua organisasi keuangan mikro menggunakan skema solvabilitas klien ini. Oleh karena itu, pinjaman tidak dikeluarkan oleh karyawan LKM, namun oleh sebuah program komputer, karena keputusan tersebut hanya bergantung pada hasil pekerjaannya.

Jika peminjam potensial dilarut dengan hasil penilaian kredit, maka bisa mendapat pinjaman hampir pada hari yang sama. Namun, jumlah pinjaman yang dikeluarkan seringkali kurang dari jumlah yang semula diklaim. Faktanya adalah bahwa dengan bantuan penilaian kredit Anda dapat menilai secara lebih realistis solvabilitas klien daripada hanya didasarkan pada pendapat pribadinya, yang seringkali terlalu mahal.

Bunga pinjaman dihitung setiap hari, tidak untuk satu bulan atau satu tahun, seperti yang terjadi di bank. Karena itu, di sebagian besar LKM, pinjaman hanya dikeluarkan selama dua minggu atau satu bulan. Jika tidak, kelebihan pembayaran pada pinjaman dapat berjumlah sejumlah dua atau tiga kali lebih banyak daripada yang diterima peminjam.

Investasi

Perlu dibicarakan secara lebih rinci tentang di mana LKM mendapatkan modalnya. Sebuah organisasi keuangan mikro dapat bekerja sama dengan investor. Karena negara tidak memberikan jaminan untuk deposito di LKM, sangat berbahaya menginvestasikan uang mereka di dalamnya. Ada risiko yang agak besar bahwa deposan tidak hanya tidak akan menerima bunga, tapi akan kehilangan kontribusinya. Investasi di lembaga keuangan mikro memiliki sejumlah perbedaan dari simpanan bank :

1. Penghasilan yang bisa didapat dari investasi tersebut melebihi bank sebesar 1,5-2 kali.
2. Risiko investasi juga meningkat secara signifikan.
3. Jika berinvestasi di LKM, penarikan awal deposit tidak mungkin dilakukan dalam banyak kasus (pengecualian - kemungkinan ini juga ditentukan dalam kontrak). Di bank, hak ini dijamin deposan oleh undang-undang.
4. Seorang investor yang telah menerima pendapatan dari LKM harus membayar pajak penghasilan negara. Simpanan di bank hanya dikenakan pajak dalam beberapa kasus.

Seperti yang bisa Anda lihat, profitabilitas investasi tersebut cukup tinggi, namun risikonya maksimal. Selain itu, hal ini meningkat secara signifikan selama krisis keuangan, ketika sebagian besar peminjam menurunkan tingkat pendapatan mereka secara tajam. Jika organisasi semacam itu dinyatakan bangkrut, investor tidak akan dapat mengembalikan kontribusinya, tidak berbicara tentang bunga, karena seringkali sebuah organisasi keuangan mikro adalah institusi yang tidak memiliki harta bendanya sendiri, yang bisa dijual sebagai hutang.

Penilaian LKM terkemuka di Rusia

Terlepas dari semua risiko dan tingginya suku bunga pinjaman, setiap tahun semakin banyak orang yang beralih ke organisasi keuangan mikro. Daftar perusahaan semacam itu meningkat seiring dengan permintaan layanan serupa. Yang paling populer adalah:

1. "Platys".
2. MoneyMan.
3. "Uang cepat."
4. "Pinjaman".
5. MigCredit
6. "Seymour".
7. Uang VIVA
8. Mani Fanny.
9. "Rusmicrofinance".
10. MFO "KTT".

Organisasi keuangan mikro, tercantum di atas, menempati sepuluh posisi teratas dalam peringkat, yang disusun sesuai dengan permintaan pengguna dan frekuensi penyebutan di media.

Alih-alih menyimpulkan

Mengingat semua pro dan kontra dari organisasi semacam itu, dapat disimpulkan bahwa pinjaman pada perusahaan semacam itu tidak menguntungkan terutama bagi peminjam. Organisasi keuangan mikro adalah institusi yang diciptakan terutama untuk mendapatkan uang. Oleh karena itu, LKM bisa menarik dari perspektif investasi.

Namun, buta huruf finansial sebagian besar penduduk dan kebiasaan hidup dalam kredit berkontribusi pada peningkatan jumlah organisasi semacam itu di wilayah negara tersebut. Hal utama yang menarik orang adalah kemudahan mendapatkan pinjaman, tidak adanya kebutuhan untuk menyediakan paket dokumen, kecepatan tunai secara tunai, serta kemampuan meminjam bahkan barang-barang yang telah dirusak oleh sejarah kredit.